Что Такое Аккредитив В Ипотеки

Содержание

Расчеты по договорам ипотеки: аккредитив или банковская ячейка

Другая тенденция прослеживается в отношении расчетов между физическим лицом (покупателем) и застройщиком (продавцом). Здесь аккредитивная форма расчетов приобретает растущую популярность. В большой степени это связано и с интересом банка, готового продвигать и популяризировать аккредитивы. Банку в таких сделках достается ресурс, формируемый за счет депонируемых на аккредитивных счетах средств большого количества физических лиц. Отдельно можно выделить сделки между юридическими лицами при строительстве, покупке-продаже, других операциях с недвижимостью. Но эта тема требует специального рассмотрения, поскольку здесь речь может идти не только о рублевых, но и о валютных аккредитивах.

Предлагаемые банком расчеты по аккредитиву — это разновидность безналичных расчетов, которая регулируется ГК РФ (ст. ст. 867 — 873), Положением Банка России от 03.10.2002 N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (далее — Положение N 2-П), Положением Банка России от 01.04.2003 N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». В международной практике аккредитивные расчеты регулируются Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов (ICC Uniform Customs and Practice for Documentary Credits ICC Publication No. 600, UCP 600), а также банковскими правилами и обычаями делового оборота. Расчеты по аккредитиву имеют ряд преимуществ, позволяющих использовать аккредитивы для осуществления безналичных расчетов при кредитовании.

Что Такое Аккредитив В Ипотеки

«Выдача наличных денежных средств с банковского счета/вклада, если источник поступления средств на счет / во вклад: зачисление средств по исполнению аккредитива, в случае если Банк является авизующим банком в рамках программ Банка по ипотечному кредитованию.»

1. Допустим, Вы получаете в Банке ипотечный кредит. Понятно, что деньги Вам на руки никто выдавать не будет. Сумма кредита уйдет тому, кто продаст Вам квартиру. Назовем его «Продавец»;
2. «Продавцу» совершенно безразлично, кому именно продать квартиру и получить за нее живые деньги. И тут вдруг на него выходите Вы (или банк, который готов Вам дать ипотечный кредит) и он слышит следующее: «Продай квартиру — деньги будут без кидков сразу же по регистрации в юстиции договора купли-продажи. Заносишь в банк такой договор — и тут же получаешь деньги. Это, типа, главное условие получения денег по аккредитиву». Конечно же, Продавец соглашается — все чисто, через банк, законодательство не объехать, никто его кинуть не сможет;
3. Так вот — когда Банк, Вы и Продавец находите такое взаимопонимание, то сначала подписывается договор купли продажи квартиры — Вами, у Продавца, за счет заемных средств Банка, расчеты посредством аккредитива. Что означает «расчеты по аккредитиву»? Сам аккредитив — это текст. В тексте, грубо говоря пишут так: «Продавец получит деньги незамедлительно по предъявлении в банк тех документов, которые указаны в условиях аккредитива». Так в условиях аккредитива пишут, что надо предъявить договор купли-продажи, зарегистирированный в юстиции. Без такой госрегистрации договор является недействительным;
4. Подписанный договор уносится в юстицию, там в течение какого-то срока его регистрируют и возвращают. ИЛи Продавцу, или даже Банку;
5. При появлении в Банке зарегистрированного договора аккредитив исполняется, а именно — деньги (сумма ипотечного кредита) переводятся на счет Продавца;
6. И вот только сейчас начинает работать сей пункт Тарифов, который «взорвал Ваш мозг».

Читайте также:  Сколько Денег Надо Положить На Социальную Карту Студента

Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры

Как известно, покупка квартиры за наличные или даже в ипотеку всегда сопряжена с некоторыми рисками. Даже если покупатель прибегает к ипотечному займу, все равно ему необходимо передать продавцу первоначальный взнос. Сумма такого перевода, как правило, немаленькая — в зависимости от характера сделки, покупателю необходимо передать от нескольких сотен тысяч рублей до десятков миллионов. Кроме того, рисковать может и продавец: при условии, что все документы переданы и уже подписан акт приема-передачи, покупатель может отказаться переводить обговоренную сумму.

Чаще всего при сделках с недвижимостью стороны соглашаются исключительно на безотзывный счет. В таком случае покупатель не сможет забрать денежные средства раньше определенного срока. Это заставляет покупателя подходить к сделке ответственнее. Выгодно это, в первую очередь, продавцу, ведь сорванные сделки существенно уменьшают выгоду от продажи недвижимого имущества.

Расчеты через аккредитив при купле-продаже недвижимости

Расчеты при сделках с недвижимостью через аккредитив более безопасны. За нарушения, допущенные при исполнении аккредитивной формы расчетов, банки несут ответственность в соответствии с законодательством. При расчетах через ячейку финучреждение не отвечает за сохранность ее содержимого.

Райффайзенбанк также предлагает аккредитивную форму расчетов только в рамках своих программ ипотечного кредитования. Комиссия за открытие аккредитива — от 1,5 тыс. до 15 тыс. рублей в зависимости от суммы. Аккредитив открывается на любой срок (до 180 дней), который может быть пролонгирован при совместном решении покупателя (заемщика) и продавца. Если срок истек и не был продлен, а право собственности на объект недвижимости не перешло к заемщику, то денежные средства возвращаются на его счет. У продавца счет может быть открыт в любом банке.

Продажа кв через ипотеку с аккредитивной формой расчета

Здравствуйте. Технические вопросы проведения сделки следует обсудить со специалистом, который ведёт Вашу сделку. Обычно это риэлтор. Если вы проводите сделку самостоятельно, то обсудить это нужно с покупателем и банком.

2. Самым важным при составлении договора купли-продажи квартиры является указать условия самого аккредитива: банк-эмитент, исполняющий банк, сумма аккредитива, срок действия аккредитива, реквизиты счёта Получателя (Продавца), кто несет расходы по аккредитиву и условия исполнения аккредитива при которых осуществляется его исполнение (Конкретный перечень документов указывается в заявлении об открытии аккредитива).

Аккредитив при ипотеке

Но главный посыл сделки – гарантированная безопасность участников операции. Клиент банка имеет право контролировать движение денег на своем счете, доступ к ним, а вот вторая сторона получает средства в полном объеме.

Соблюдение всех условий контролируется третьей стороной – банком, но и он выступает заинтересованной особой по кредиту. После перевода права собственности на имя покупателя человек получает свои деньги по сделке.

Аккредитив при ипотеке

Применительно к ипотеке это означает, что банк зачисляет на специальный счет собственные и полученные в кредит средства заемщика и переводит их на счет продавца недвижимости только после того, как последний предоставит в банк документы о переходе прав собственности на недвижимость.

В день получения документов в Росреесте покупатель и продавец могут встретиться в хранилище банка, пересчитать деньги, проверить купюры на подлинность и подготовить расписку. Это довольно удобно, особенно, если продавцу требуются именно наличные средства.

Сбербанк предлагает банковский аккредитив для безопасных сделок по ипотеке

Нахождение средств в распоряжении Сбербанка гарантирует «чистоту» ипотечной сделки: вы можете не сомневаться в том, что ваши деньги поступят продавцу только после того, как он исполнит свои обязательства перед вами. Для этого он обязан предоставить в банк нотариально заверенную копию зарегистрированного договора долевого участия (для новостроек) или оригинал выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (для готового жилья).

Читайте также:  Гражданская Пенсия Для Военных

Немаловажно и то, что открытие банковского аккредитива позволяет обезопасить себя с точки зрения использования наличных денег. Отсутствие «налички» в расчетах гарантирует их полную прозрачность и, соответственно, отпугивает мошенников. Кроме того, аккредитивная форма расчетов является реальной альтернативой более дорогим сейфовым ячейкам, которые есть не в каждом отделении банка.

Аккредитив при ипотеке

Рассмотрим применение аккредитива при ипотеке. Называется он — покрытый безотзывной аккредитив . И этот способ взаиморасчетов становится в последнее время все популярнее. Это связано с тем, что сейчас продавец и заемщик недоверчиво относятся друг к другу.

Аккредитив – финансовый инструмент расчетов с включением в расчеты любых дополнительных условий. В ипотеке аккредитив используется при расчетах с продавцами или покупателями – юридическими лицами. Также подобная форма используется при расчетах между банками, когда один банк погашает закладную другого банка и эмитирует свою. В зависимость погашения одной закладной и оформлению другой ставится условие перерегистрации обременения на другого кредитора. В принципе довольно редкое явление, но в последнее время встречается все чаще, так как появляется мода на безналичные расчеты, что само по себе неплохо.

Расчеты при покупке квартиры или дома через аккредитив — плюс и минусы, схема расчетов и стоимость в банке

Цена аккредитации в разных кредитных учреждениях может быть разной. У некоторых финансовых структур это фиксированная сумма, у которой есть определенный потолок, выше которой стоимость открытия аккредитования быть не может. Другие кредитные организации определяют цену за услуги по аккредитации как процент от указанной цены на дом или квартиру. Высокая стоимость услуги обусловлена тем, что финансовые организации несут ответственность перед законом за чистоту и правильность оформления соглашения по купле-продаже недвижимого имущества.

  • Безотзывной. Такой счет не может быть закрыт в одностороннем порядке банком или открывшем его участником операции. Отзывной вариант практически не применяется банками ввиду отсутствия любых гарантий для участников сделки.
  • Аккредитив с красной оговоркой. При такой операции эмитент требует от банковской структуры (исполнителя оплаты) некоторой суммы авансового платежа второму участнику сделки без требования от последнего документов.
  • Депонированный, или покрытый. В данном случае вся договорная сумма заранее аккумулируется на счете продавца, и ждет выполнения последним своих обязательств. Непокрытое аккредитование подразумевает, что банк, эмитирующий его, разрешает банковской структуре (исполнителю) снимать деньги со своего корсчета при выполнении продавцом договора.
  • Кумулятивный. Используется, когда внесение суммы плательщиком произошло, а продавец забрал только часть поступивших денег. Средства при этом остаются на текущем аккредитованном счету или передаются на новое аккредитование. Некумулятивный предусматривает отсылку денег назад, в эмитировавший аккредитацию банк.

Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры

  1. Открытие услуги. На основании заявления клиента банк оформляет финансовое обязательство. Для исполнения этого обязательства банк по поручению заявителя обязан перечислить деньги в пользу продавца недвижимости, товаров. Также эмитент вправе поручить исполнение этой обязанности иному банку после проверки всех документов.
  2. Подтверждение обязательства. Кредитная организация выдает гарантию оплаты аккредитива, который был оформлен в другом банке.
  3. Авизование аккредитива – это уведомление банка об открытии, корректировке или отмене аккредитива. Официальное извещение может быть отправлено письмом, при помощи факсимильной связи или через электронные средства связи. На начальном этапе после проверки документов банк сообщает продавцу об открытии счета на указанную сумму. Авизование регулируется нормами закона, поэтому банки уделяют процессу дополнительное внимание, чтобы избежать нарушений.
  4. Исполнение обязательства. Начинается с проверки представленных документов от получателя денежных средств. Если в сделке участвуют две кредитные организации, то исполняющая сторона обязательно осуществляет авизование эмитенту о платеже. Такой порядок возможен при соответствии документов условиям договора. Если документы не удовлетворяют условиям, обязательство не исполняется. Платеж становится возможным после получения согласия от покупателя на прием документов с недостатками.
Читайте также:  3 Ндфл Декларацию По Учебе

При обязательстве с акцептом выдача денег возможна после подтверждения покупателем выполнения ее условий. Покупатель в письменной форме сообщает банку о соблюдении всех требований соглашения. За нарушения процесса расчета кредитные учреждения несут ответственность. Поэтому банкам выгодно принимать только верно оформленные документы. Стоит принять во внимание:

Аккредитив при покупке недвижимости: 7 шагов при сделке

  1. Подписание договора при продаже квартиры (в тексте заранее устанавливают обязательность расчетов через аккредитив).
  2. Будущий собственник открывает счет для перечисления средств (либо использует действующий, при наличии).
  3. Оформляется заявление на аккредитив для сделок с недвижимостью.
  4. Средства принимают от покупателя и с расчетного счета переводят на особый счет.
  5. Стороны завершают процесс перерегистрации, и покупатель получает новые подтверждающие бумаги и ключи.
  6. Документы о том, что недвижимость переоформлена, передают в банк, открывший аккредитив.
  7. Средства перечисляют аппликанту по аккредитиву.

Когда нет возможности осуществлять расчеты наличными, либо стороны настаивают на передаче купюр, банковский аккредитив сохраняет средства покупателя вне доступа продавца до тех пор, пока сделка полностью не завершится.

Что Такое Аккредитив В Ипотеки

1 Купли-продажи, цессии, оказания услуг, проект договора.
2 Сумму по договору + комиссию за открытие аккредитива.
3 Например, в сделках с недвижимостью —договор основания с отметкой о регистрации в Росреестре. В других типах сделок — стороны оговаривают подтверждающие документы индивидуально.

Аккредитив — услуга банка, которая помогает не беспокоиться об исходе крупной сделки. Сбербанк берет на себя ответственность за проведение расчетов по сделке: продавец уверен, что получит деньги, покупатель — что получит товар.

Аккредитив как форма расчета в долевом строительстве

Банк выступает третьим лицом в сделке и, с одной стороны, гарантирует застройщику получение денег после выполнения своих обязательств по регистрации договора. С другой – обещает дольщику, что его деньги будут переведены на счет строительной компании не раньше, чем он получит проштампованный экземпляр договора. Если по каким-то причинам регистрация ДДУ не состоится, вся перечисленная на аккредитив сумма будет возвращена покупателю.

Одна из причин упорного сохранения серых схем на первичном рынке – невозможность привлекать деньги дольщика до момента регистрации договора долевого участия (ДДУ). Вопрос об этом был окончательно решен весной 2010-го, когда Президиум Высшего Арбитражного суда РФ запретил строительным компаниям требовать оплату по договору до момента его госрегистрации.

Что такое безотзывный аккредитив при расчете за ипотечную квартиру

Основное условие расчетов — наличие у участников ипотечной сделки счетов в Нордеа Банке. Срок действия аккредитива — установленный срок государственной регистрации прав на недвижимость, увеличенный на два месяца. Комиссия за открытие аккредитива фиксированная и составляет 2 тыс. рублей. Прием и проверка документов, а также платеж по аккредитиву производятся бесплатно.

Нордеа Банк объявил в среду о введении новой формы безналичных расчетов по ипотечным сделкам — теперь клиенты могут не передавать наличные через ячейку, а пользоваться аккредитивом. В банке рассчитывают на увеличение объемов ипотеки, однако коллеги-банкиры считают, что в подавляющем большинстве случаев покупатели недвижимости предпочитали и будут предпочитать живые деньги и более рискованный вариант расчетов через сейф.

Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры в ипотеку

  • вид аккредитива;
  • срок действия и способ исполнения;
  • перечень документов, представляемых получателем средств;
  • назначение платежа;
  • срок представления документов;
  • порядок оплаты комиссионного вознаграждения банков.

Обычно в перечень документов входит договор купли-продажи (оригинал или нотариально заверенная копия) с отметкой о государственной регистрации перехода права собственности на конкретного человека – покупателя и плательщика по аккредитиву либо выписка ЕГРН.

Оцените статью
Бюро юридического и адвокатского консультирования - Адвокатариус